שם משתמש
סיסמא
מירה בר / צילום: סטודיו עדיף
חברות קשורות
מנורה מבטחים ביטוח בע"מ
 
לוח אירועים
"בתכנון פרישה עוסקים בכסף רב, לסוכנים ולמתכננים יש הרבה מה לעשות שם"
מירה בר, מנהלת תחום הגיל השלישי ותכנון פרישה במנורה מבטחים, פירטה את הנקודות החשובות בעולם התכנון | "אם מטפלים רק בעולם המיסוי בלי לטפל בעולם הפנסיוני בצורה מקצועית, אנו יכולים לגרום נזק ללקוח"
אחד התחומים הצומחים בעולם החיסכון ארוך הטווח הוא עולם תכנון הפרישה, בעיקר עם חלחול ההבנה כי לפרישה צריך להתכונן שנים רבות לפני שמגיע רגע היציאה לגמלאות. מירה בר, מנהלת תחום הגיל השלישי ותכנון פרישה במנורה מבטחים, אמרה בהרצאתה בכנס 'מתכננים עתיד', כי היא שמחה לראות בכנס אנשי מקצוע רבים מהענף, שבחרו בתחום תכנון הפרישה, הכסף וניהול העושר כתחום מספיק חשוב כדי להתמקד בו.
 
הושק העתיד הדיגיטלי של סוכני הביטוח: מערכת PRO360 שתוביל את הסוכנים לעידן הבא
28/5/2019
המערכת הוצגה בכנס 'מתכננים עתיד', והיא מאפשרת שימוש בטפסים דיגיטליים, מהווה crm לסוכן ומתממשקת עם חברות הביטוח והבנקים, לקבלת תמונת מצב רחבה ומעודכנת אודות הלקוח | הדרכות על המערכת יחלו בקרוב
"זה העתיד ושם צריך להתמקד. לא סתם קראו לכנס 'מתכננים עתיד'. שם הצורך הגדול ביותר אבל מעבר לכך, שם נמצא הרבה מאוד כסף וכסוכני ביטוח או יועצים ומתכננים פיננסיים יש הרבה מה לעשות עם הפעילות הזו", אמרה בר.

"מנקודת המבט של הלקוחות עצמם, המטרה שלהם היא צורך קיומי בסיסי בביטחון כלכלי שוטף. זו הדאגה העיקרית שמטרידה את עיקר הלקוחות - כיצד לדאוג שכספם לא ייגמר לפני שחייהם יסתיימו. לכן אתחיל בנושא של אריכות חיים. אני נוהגת לצטט את פרופ' שלמה מור יוסף, שאמר שאריכות חיים היא גשמי ברכה, אבל צריך לדעת להיערך נכון. אם לא נדע להיערך נכון לא תהיה לנו איכות חיים, כי להיות עני בפנסיה, לא בטוח ששווה לחיות בצורה כזו", היא הסבירה.

לדבריה, אם מסתכלים על הקרנות הוותיקות, בהן רוצים לקצץ בקצבאות למקבלי קצבאות, הסיבה המהותית לכך היא שלא שינו את גיל הפרישה לנשים גם לאור אריכות החיים. באשר לפגיעות נוספות בקצבאות, הזכירה בר את סיכוני שוק ההון וסביבת ריבית מאוד נמוכה, לצד מס רווחי הון שאמנם קיים כבר 16 שנים, אבל הכניס את המדינה כשותפה לכיס, מה שלא היה בעבר.

"בכל אדם שפוגשים יש צורך אישי ומשפחתי שונה. א' לא דומה לב' וב' לא דומה לג', כל אחד עם צרכיו שונה לחלוטין ועוד לא דיברתי על אילו מוצרים פנסיוניים יש לו, סוגי כספים, הון פרטי. אני משערת שכל אחד כאן באולם רואה כך את לקוחותיו", היא אמרה לאנשי המקצוע.

דווקא בפנסיה רמת ההוצאה גדלה

בר ציינה בדבריה כי כשמדברים על שיעורי תחלופה, הם נמוכים בארץ ב-50%. "אני מרצה המון בפני פורשים ותמיד שואלת אותם אם אחרי שפרשו, האם רמת ההוצאה גדלה או קטנה? 95% מהם אומרים שהיא גדלה. למה? כשאדם יוצא ממעגל העבודה הרבה דברים שהיו לו לפני כן כבר אינם, דוגמת רכב, אש"ל, רווחה. אבל מצד שני יש לפורשים זמן. ומה עושים? מבזבזים. צורכים הרבה יותר ולכן ההוצאה גדלה", היא אמרה. 

"אז איך מטפלים בפער? זה מצריך טיפול לאורך הרבה מאוד זמן, משום שהפער ילך איתנו עשרות שנים קדימה. נושא המיסוי הוא אחד הבסיסיים שמתייחסים אליו כשמדברים על נושא של תכנון פרישה נכון, אבל אם מטפלים רק בעולם המיסוי בלי לטפל בעולם הפנסיוני בצורה מיטבית ומקצועית, אנו יכולים לגרום נזק ללקוח וחשוב שיהיה שילוב של שני הדברים יחד", היא ציינה. 

"אחד המכשירים הוא קצבה מידית, שנועדה לצמצם את בעיית שיעור התחלופה. הרבה מאוד אנשים מבצעים איחוד קופות כדי לטפל בכספים הפזורים. גם הנושא של הכנסה חודשית או אנונה נותן פתרונות לתקופת הביניים. הרבה מאוד אנשים שיוצאים לפרישה מוקדמת לא רוצים לממש קצבה, גם אם הם בגיל 60, רוצים להמשיך לחסוך כדי להגדיל פנסיה, ולכן הם יכולים לממש תשלום של אנונה", אמרה בר.

"בנוסף, ישנה פרישה מידית מקרן פנסיה. זהו מכשיר מאוד חשוב, בזכות הקצאת 60% אג"ח ייעודיות שיש בקרנות הפנסיה. בעבר אי אפשר היה להביא כסף מהבית ולהפקיד לפנסיה. היינו צריכים לעשות תקופת אכשרה אפילו בניוד של 3 שנים, עד שאפשר היה לממש קצבה", היא הוסיפה.

בר התייחסה גם לנושא ההשקעות האלטרנטיביות. "זה NICE TO HAVE וזה חשוב ומצוין, אבל קודם צריך לדאוג לחובה, לבסיס. גם כשעושים ביטוח לרכב עושים ביטוח חובה ועל החובה אם רוצים רוכשים ביטוח מקיף. מי שיש לו כסף להשקעות אלטרנטיביות זה מעולה ויש מגוון רחב, אבל קודם יש לדאוג לבסיס ולביטחון השוטף של אותם אנשים". 

הבדלים משמעותיים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים

בר ציינה כי חשוב לזכור שאף אחד לא נולד עם הידע איך לפרוש נכון. "כשאני מסתכלת על שני המכשירים המסורתיים - פרישה מקרן הפנסיה לעומת מפוליסה, יש הבדלים מהותיים. הנקודות העיקריות שאני רוצה לקחת בחשבון הן אג"ח יעודי בקרן פנסיה לעומת כשאין אג"ח יעודי בפוליסה. לעומת זאת בפוליסה אין איזון דמוגרפי ובפנסיה יהיה איזון דמוגרפי", היא אמרה.

"הבדל מהותי שקיים בין שני המכשירים הוא הנושא של מוטבים והבטחת קצבאות. אלה פרמטרים מאוד חשובים שמתייחסים אליהם כשמסתכלים מה נכון. אני מדברת על הרובד הבסיסי שהוא הבסיס עבור האנשים אבל כל מכשיר עולם ומלואו", היא אמרה והמחישה זאת באמצעות דוגמה. 

מצד אחד שמוליק, אדם בן 68, אלמן עם 3 ילדים בוגרים, אחד הילדים נתמך על ידו, יש לו ידועה בציבור שנתיים, ילדיו הם הדבר החשוב ומהותי עבורו והוא לא בקו הבריאות.

לעומתו יוסי, שהוא בן 67 והוא נשוי ויש לו 3 ילדים בוגרים אבל לאשתו שחיה יחד איתו יש קצבה עתידית שאמורה להיות משולמת. כשמסתכלים על יוסי ושמוליק שואלים שאלות, מה מתאים לשמוליק ומה ליוסי. לכל אחד מהם צרכים שונים לחלוטין.

יוסי יותר קל, האדם הנורמטיבי, אלה שאין להם בעיות מורכבות בהיבט הזה, מבחינת יוסי, מה הייתם מציעים לו? קרן פנסיה או חב' ביטוח? כשאני מסתכלת עליו הוא בן 67, עם בת זוג, הפנסיה שלה נמוכה, והוא רוצה לדאוג לה ולכך שתהיה לה הבטחת מינימום של 240 וקצבה לכל ימי חייה. הילדים מסודרים, אין לו צורך בסיסי ולכן הוא רוצה לקבל 60% אג"ח ייעודי שהמדינה נותנת, כי זה מאוד חשוב לו.

מהצד השני, שמוליק בן 68, לא יכול לבחור חלופה של 240 קצבאות ומעלה, רק פחות מזה. מעבר לזה, כיוון שיש לו ידועה בציבור, הוא לא יוכל לבחור במוטבים. "תמיד תזכרו שבקרן פנסיה מדובר קודם על שארים. אין מוטבים. שמוליק אומר שהוא לא רוצה קרן פנסיה, לידועה בציבור שלו יש את הקרן שלה, לי את שלי, אני רוצה לדאוג לילדיי ושלילד הזה תהיה הבטחה של 360. אם הוא היה באובדן כושר עבודה עד שנתיים לפני שיצא לפנסיה, הוא בכלל לא יכול לבחור הבטחה. אלה התקנונים. לפיכך אותו אחד חד משמעית ההמלצה שתהיה לקבל את הקצבה שלו מפוליסה ולא מקרן פנסיה", הסבירה בר. 

"העצמאים מעדיפים לקבל קנס מלחסוך לפנסיה"

בר הזכירה לכולם כי ישנן אוכלוסיות שאין להם פנסיה. "אנו שנתיים אחרי כניסת חוק פנסיית חובה לעצמאים, אבל יודעים שעצמאים לא חוסכים. רובם מעדיפים לשלם 500 שקלים קנס ולא לחסוך, אבל גם אם הם כן חוסכים, הפנסיה שלהם אפסית. המקסימום מאוד נמוך. האנשים האלה צריכים ליצור לעצמם פנסיה", היא אמרה. 

היא ציינה את החשיבות של יצירת שיעור תחלופה טוב כמשמעותי ביותר, בעיקר כשהאדם סיעודי. "אבא שלי נפטר לפני 7 חודשים וחצי אחרי שהיה סיעודי. הוא היה עצמאי ולא דאג לעצמו לפנסיה, כי באותה תקופה אנשים לא קנו פנסיה. הדאגה הכי גדולה הייתה שכסף לא ייגמר בחיים, קל וחומר כשאתה סיעודי. אם קודם דיברנו על שמוליק, שיש לו ילד שהוא דואג לו, אבל זה יכול להיות ילד עם צרכים מיוחדים, גם פה יכולים לקבוע מוטבים בפורמט כזה או אחר", היא אמרה, וציינה את מתכנני הפרישה של מנורה מבטחים ואת ההשקעה של החברה בתחום. "תכנון פרישה הוא כלי מדהים ואני אומרת שללמוד פרישה זה כמו לדווש על אופניים. חייבים לרכוב על האופניים. אני מאמינה שזה כלי ששווה זהב עבורכם", היא סיכמה.

 
 
הוסף כתבה למזוודה אישית
הוסף למזוודה אישית


גולש יקר,

תכני האתר ומוצרי עדיף מיועדים למנויים בלבד.

מנויי עדיף נהנים מחבילת ערך מושלמת: יותר מידע חדשותי, יותר ידע ויותר שירותים חדשים וייחודיים.

באפשרותך לצפות בתכני האתר באופן מיידי על ידי רישום קצר לקבלת מנוי היכרות ללא כל התחייבות.
הרשמה
שם פרטי:
שם משפחה:
שם חברה:
טלפון:
תפקיד:
אימייל:
סיסמא:
אישור סיסמא:
הנני מאשר את
 תנאי השימוש
באתר
אבקש לקבל עדכונים, חדשות ומידע שיווקי
הרשם וגלוש
כניסת מנוים
מייל:
סיסמא:
 
כניסה
 
הוסף תגובה לכתבה זו
כינוי:
אימייל:
כותרת:
תוכן:
אין לכתוב הודעה המפרה את  תנאי השימוש של Anet לרבות דברי הסתה, דיבה וסגנון החורג מהטעם הטוב
עדיין אין תגובות לכתבה זו.
 
עקבו אחרינו
כל הזכויות שמורות לאתר ANET.co.il 2011
המסלקה הפנסיונית