שם משתמש
סיסמא
שלמית יהב בכנס EFPA בישראל / צילום: סטודיו עדיף
חברות קשורות
מכללת עדיף
 
לוח אירועים
שלומית יהב: יש לשנות קונספט בהתבוננות על הטבות המס והשבחת ההון האישי
מנכ"לית מכללת עדיף סיפקה לבאי כנס EFPA התבוננות אחרת על החלוקה בין משיכת פיצויים למשיכת ההון כולו כקצבה | "אם הלקוח אמר שהוא רוצה 20 אלף שקלים, נשתדל להעביר לו 22 אלף. הוא לא יבכה, פשוט ייהנה יותר"
המספרים מגלים כי אם שיעור התחלופה ב-2017 עמד על 75%, ב-2019 הוא כבר ירד ל-58%. כלומר הפנסיה הצפויה בהתאם לשיעור התחלופה הזה למי שמשתכר שכר ממוצע של 10,000 בחודש, הינה 8,100 שקלים, ואם מדברים על שכר חציוני, מדברים על 5,660 שקלים קצבה חודשית. 
 
"אנשי מקצוע שיקבלו רישיון EFPA יוכלו לנהל לקוחות שעברו להתגורר באירופה"
19/1/2020
קארים זעודי, נציג בכיר של EFPA, הסביר על החשיבות שבהצטרפות ל-EFPA ישראל והביע אופטימיות באשר לפעילותו בארץ
"זה נתון מטריד לעומת מה שחוסכים לאורך כל ציר הזמן. לכן בפועל, אם מדברים על רוב האנשים שמשתכרים שכר חציוני, הם יהיו בבעיה ואפילו לא יקבלו את השכר שהם צריכים", אמרה שלומית יהב, מנכ"לית מכללת עדיף, בפתח הרצאתה בכנס EFPA.

"לכן צריך לשנות קונספט. חלק ניכר מהלמידה שלנו ומהאסטרטגיות הפיננסיות מדבר על שינוי קונספט וחשיבה, מהראש לרגליים ולא ההיפך. מהפרי לעץ ולא הפוך. עד הפרישה חיים וחוסכים על פי יעדים - כמה הבנאדם רוצה לפנסיה. אני לא רוצה שיבוא ויגיד לי שהוא חוסך 20% בחודש. אני רוצה לדעת אם הוא רוצה 10-15 אלף, ויחד נראה איך מגיעים לשם ולאו דווקא באמצעות המוצרים הסטנדרטיים שלנו", הסבירה יהב.

"בנוסף, צריך לזכור כי כשאדם מגיע לפרישה הוא מגיע לרגע המימוש ורוצה לקבל חזרה את מה שצבר. אין סיבה שאחסוך לפנסיה 20 אלף, כי אני לוקחת מכיס אחד ומעבירה לאחר. אז למה לא לחסוך ישירות במקום אחר?", היא תהתה. 

"לכן, מה אנו צריכים לספק לעצמנו? את המינימום מבחינת הכנסה, כדי לעמוד ברמה הכלכלית ובאיכות סבירה. אבל כולם רוצים גם אקסטרה. לא רוצים רק לעמוד באותה רמה כלכלית. יש זמן פנוי בפרישה ורוצים לבלות ולממן בילויים. אני אומרת יותר מזה, לא יזיק בכלל שנעז להתפנק. צריך לשאוף לא רק לבלות בחיינו אלא ליהנות מהם עד הסוף וזה אומר לקחת הרבה יותר מעבר. אם הלקוח אמר שהוא רוצה 20 אלף שקלים, נשתדל להעביר לו 22 אלף. הוא לא יבכה, פשוט ייהנה יותר", אמרה מנכ"לית מכללת עדיף לבאי הכנס.

מה הפחדים בד"כ? 

יהב ציינה כי הפחד הגדול של הלקוחות הוא שהכסף שחסכו לא יספיק להם. "זה מטריד. אבל כמובן שהכסף שחסכנו כל החיים לא ילך לאיבוד. כאן יש לגבש דרך פעולה. מסתכלים עם הלקוח ועושים ניתוח מעמיק כשהמטרה היא ליצור דרך מאוד מפורטת ללקוח שמתחילה מהמחקר אודותיו. אנו מגדירים יחד איתו צרכים. חלק ניכר מהלקוחות לא יודעים להגדיר צרכים ויעדים. זה התפקיד שלנו כאסטרטגים. אחרי שמגדירים את הכל חייבים להגדיר סיכונים בדרך, לא רק מחלה ומוות אלא יש יותר מהם בדרך. זה יכול להיות משהו לבן משפחה, לבית, לאוטו, 1001 דברים", היא אמרה. 

"אחרי שבוחנים את כל הדברים הללו, בוחנים עקב בצד אגודל כיצד משיגים יעדים כלכליים בצורה הפשוטה ביותר, שמתאימה ללקוח. זה לא דבר טריוויאלי כי הלקוח מורגל בסטנדרטים ישנים שאומרים לו 'תחסוך לפנסיה בקרן פנסיה'. בכל מקרה, טווח התכנון הוא לכל החיים, אפילו לילד שנולד אתמול - מה יקרה איתו בגיל 85. זו לוגיקה של אסטרטג פיננסי. אי אפשר להסתכל על אסטרטגיה כזו כחד פעמית. 

"אני צריכה להסתכל על ההכנסות בהיבט המיסוי, רמת הסיכון וכמה אני מקבלת בסוף, והאם הערך הריאלי של אותה תוצאה הוא הנכון. אם יש מס הכנסה של 50% על משהו אבל מצד שני במקום אחר אפשר להשיג תשואה של 50% אז השאלה היא לא חד משמעית לשבור את המוצר, אלא צריך לבדוק אותו. צריך לחשב את הערך הריאלי של כל הטבה במס והשורה התחתונה היא שכל גבר ואישה עפ"י נקודות הזיכוי שלהם זכאים לשכר שלא משלמים עליו מס כלל כי הם מקבלים חלק מהמס חזרה. גבר עד שכר של 5,000 שקלים כמעט לא ישלם בכלל מיסים. אישה תשלם טיפה מ-6000 שקלים ולא תשלם מס בכלל.

"תסכימו איתי שרוב האנשים שמקבלים את הפנסיות האלה נמצאים במצב די תואם - מספיק להם, אולי לא בעושר אבל מספיק להם. אבל כדי שלא נסיק מסקנה שזה חד משמעי בכל המקרים, אזהיר שברור שצריך לעשות תזרים הכנסות-הוצאות ומקורות הכנסה נוספים, לבחון לפי צרכים וכן הלאה. אלה אזהרות ברורות. 

"נעשה דוגמה בה ניכנס למה עדיף – למשוך פיצויים או קצבה בלבד. עשיתי מתמטיקה פשוטה, אם אדם מנצל מינימום קצבה, הוא יכול לקבל 6,374 שקלים, בלי ביטוח לאומי, פלוס 410 אלף שקלים פיצויים בעבור 32 שנה. במקרה שהוא רוצה מקסימום קצבה הוא יקבל 9,352 שקלים והפיצויים חייבים במס ולכן לא מופיעים פה. האישה תקבל קרוב ל-7,500 שקלים קצבה ועוד 410 אלף שקלים פיצויים. אפשר לראות גידול שיש ב-2025. על מנת לבצע השוואה אמיתית ולראות מה נכון ומה כדאי, צריך להסתכל על המספרים האלו. 

"באפיק הזה משלמים מס על הקצבה אבל ההון פטור ואילו כאן הקצבה פטורה ואילו ההון חייב. רואים שמבחינת המיסוי במשך 5 שנים בתוכנית הזו גברים משלמים 360 שקלים והנשים משלמות רק 404 שקלים למשך 5 שנים. בשנת 2025 המיסוי יירד. זה לא יתבטא בהרבה כסף למס הכנסה אבל מצד שני אולי זה לא שווה? אולי לא שווה למשוך 410 אלף כפיצויים פטורים ועדיף למשוך קצבה פטורה? 

"לקחתי מס של 6 שנים עם חישוב אמיתי ריאלי כאילו המבוטח כבר הגיש, למול מס ל-20 שנה בקצבה. רואים שהמס השולי האמיתי של אותו אדם עם 9,352. כאן הוא ישלם לאורך 20 שנה נומינאלי ואם נסתכל על הערך הזה, אז כאן הוא ישלם יותר גם נומינאלית וגם ריאלית".
 
הוסף כתבה למזוודה אישית
הוסף למזוודה אישית


גולש יקר,

תכני האתר ומוצרי עדיף מיועדים למנויים בלבד.

מנויי עדיף נהנים מחבילת ערך מושלמת: יותר מידע חדשותי, יותר ידע ויותר שירותים חדשים וייחודיים.

באפשרותך לצפות בתכני האתר באופן מיידי על ידי רישום קצר לקבלת מנוי היכרות ללא כל התחייבות.
הרשמה
שם פרטי:
שם משפחה:
שם חברה:
טלפון:
תפקיד:
אימייל:
סיסמא:
אישור סיסמא:
הנני מאשר את
 תנאי השימוש
באתר
אבקש לקבל עדכונים, חדשות ומידע שיווקי
הרשם וגלוש
כניסת מנוים
מייל:
סיסמא:
 
כניסה
 
הוסף תגובה לכתבה זו
כינוי:
אימייל:
כותרת:
תוכן:
אין לכתוב הודעה המפרה את  תנאי השימוש של Anet לרבות דברי הסתה, דיבה וסגנון החורג מהטעם הטוב
עדיין אין תגובות לכתבה זו.
 
עקבו אחרינו
כל הזכויות שמורות לאתר ANET.co.il 2011
המסלקה הפנסיונית