שם משתמש
סיסמא
 
לוח אירועים
הקדמת הפרישה - כמה זה באמת עולה לי?
הקדמת הפרישה אפשרית ונכונה במקרים רבים, אולם יש להבין את עלותה הכלכלית ולהקטינה למינימום האפשרי
לקוחות רבים לקראת גיל הפרישה שואלים היום את עצמם: "האם אני יכול לפרוש שנה קודם? מה המשמעות הכלכלית?"
על השאלה הזו אני נדרש להשיב פעמים רבות, לכן אנסה להדגים על מקרה של פורש שלי מהן ההשלכות ולהרחיב למקרים דומים.

שמואל בן 66, עובד במגזר הפרטי וחושב על פרישה מוקדמת. יש לו ביטוח מנהלים ותיק משנות ה-90 וקרן פנסיה חדשה שבה צבירות בגין הפרשות נוספות מזה מספר שנים. הוא מרוויח היום כ-20,000 שקלים ברוטו וסך של 13,000 שקלים נטו.
הוא מצליח לחסוך 1,000 שקלים לחודש והגיע למסקנה שאם יצליח לשמר רמת הכנסה של 12,000 שקלים נטו, הוא יהיה מרוצה.

אחת השאלות הראשונות מתייחסות לאפשרות לקבל קצבה מוקדמת מקרן פנסיה וביטוחי מנהלים. מוצרים אלו יודעים לשלם קצבה החל מגיל 60 ואילך, השאלה היחידה היא כמה זה עולה?

הצבירה שיש לשמואל עומדת על כמיליון שקלים במנהלים ובגיל 67 הוא יכול לקבל קצבה של 7,100 שקלים. אם יקדים את הפרישה, הוא יקבל 6,700 שקלים. הבדל של כ 6.5%.

הקדמת הפרישה תעלה לו במיסוי על חלק קטן מהקצבה וביטוח לאומי. לכן, בשנה הראשונה הוא יקבל כ-6,300 שקלים לערך. ביטוח לאומי הוא לא יקבל עד גיל 67 ואז הקצבה צפויה להיות כ-2,400 שקלים ובנטו בסך של כ-2,200 שקלים.

מה המשמעות הכלכלית והאם זה כדאי?
הקדמת הקצבה תיתן לו כ-75,000 שקלים בשנה הראשונה ותעלה לו 400 שקלים לחודש לכל החיים.

בעשר שנים מדובר ב-48,000 שקלים ולאחר 20 שנה 96,000 שקלים.

במידה ואין לשמואל מקורות הכנסה נוספים, הוא בהחלט יכול להקדים את הפרישה וה"נזק" לא יהיה נוראי.

דבר נוסף שניתן לעשות, הוא להקדים את הפרישה ולקבל אבטלה למשך 7 חודשים. היא תהיה בגובה של 9,000 שקלים, ואז יש חוסר של חמישה חודשים בלבד, עליהם אפשר לגשר דרך משיכה חלקית של פיצויים מקרן הפנסיה או מפדיון של קרן השתלמות.

מה קורה במקרה כשעיקר הכסף היה בקרן פנסיה?
מיליון שקלים בגיל 66 יתנו קצבה של כ-5,000 שקלים ובגיל 67 כ-5,400 שקלים, כאן ההבדל גבוה יותר וברוב המקרים היה עדיף לממן את ההפרשים על ידי מימוש חלק מהפיצויים הפטורים ולממן בעזרתם את החודשים הנדרשים ולא להקדים את הפרישה. זאת מכיוון שלאחר עשר שנים כבר יגיע הפורש לנקודת האיזון הפיננסי בין הקדמת הקצבה לבין המתנה לגיל 67.
האם זו העלות היחידה? לא, ממש לא.

יש לקחת בחשבון כי הצבירה הנוספת למוצרי קצבה יכולה לתרום בשנה זו עוד 50,000 שקלים בצבירה להשתלמות ולפנסיה (שניתן למשוך כהיוון במידת הצורך בגיל 67).

נזכור את הפרשי השכר העומדים על כ-6,000-8,000 שקלים לחודש נטו, בין 70-100 אלף לכל השנה.
לכן, אם ניקח בחשבון את כל המספרים נבין שהקדמת פרישה בשנה תעלה לא מעט כסף.
סה"כ: ההבדל בצבירת החיסכון ובנוסף הבדלי הקצבה משמעותיים כ-100-150 אלף (חד פעמי) ויש לקחת בחשבון את הפחתת הקצבה בסכום של כ-300 שקלים נוספים שיצברו לטובתו במקרה של המשך ההפקדות.

בהנחה שהפורש שלנו מוכן לספוג את ההפרש, שאין לו חובות משמעותיים וששימר חלק מקרנות ההשתלמות מעבר לחיסכון הפרטי שלו, ניתן להבין שבמקרה שלו סביר שיוכל לצאת לפרישה שנה קודם.

במקרים רבים, ניתן לספוג שנה אחת מבחינה כלכלית. אך ככל שרוצים להקדים את הפרישה במספר רב יותר של שנים, כך הנושא הופך למורכב יותר ובמקרים רבים אני מוצא עצמי מסביר שאכן ניתן להקדים את הפרישה אך עלותה כחצי מיליון שקלים ובדרך הקצבאות נחתכות בשליש ואף יותר מכך.

הפתרון למקרים של הקדמת פרישה הינם מגוונים וכוללים, בין היתר יצירת חלופות הכנסה כגון: מימון ביניים מקרן השתלמות, קבלת קצבת אבטלה, מימוש כספים הוניים/ברירה בתוך פוליסות לקצבה (למשל, הפקדות לפני שנת 2000), מציאת משרה חלופית – חלקית או מלאה והקדמת/דחיית תחילת קבלת קצבה ממוצרים נבחרים, ועוד.

לכל אדם פתרון ייחודי וחליפה אישית שנתפרת למידותיו. לכן, כאשר לפניכם אדם המתלבט בנושא, חשוב להציג בפניו את כל האפשרויות, להבין ולהסביר את הבדלי המס בין קבלת קצבה לפני גיל פרישה ואחריה. ובעיקר לחשוב יצירתי אבל מפוקח ולהבין כי הקדמת פרישה במקרים רבים אפשרית וטובה, אבל רק אחרי שמבינים את העלות הכלכלית ופועלים להקטינה למינימום.

* הכותב הינו חבר הוועדה לפיננסים בלשכת סוכני הביטוח; מומחה בתכנון פרישה בסיריוס תכנון פרישה
 
 
הוסף כתבה למזוודה אישית
הוסף למזוודה אישית


גולש יקר,

תכני האתר ומוצרי עדיף מיועדים למנויים בלבד.

מנויי עדיף נהנים מחבילת ערך מושלמת: יותר מידע חדשותי, יותר ידע ויותר שירותים חדשים וייחודיים.

באפשרותך לצפות בתכני האתר באופן מיידי על ידי רישום קצר לקבלת מנוי היכרות ללא כל התחייבות.
הרשמה
שם פרטי:
שם משפחה:
שם חברה:
טלפון:
תפקיד:
אימייל:
סיסמא:
אישור סיסמא:
הנני מאשר את
 תנאי השימוש
באתר
אבקש לקבל עדכונים, חדשות ומידע שיווקי
הרשם וגלוש
כניסת מנוים
מייל:
סיסמא:
 
כניסה
 
הוסף תגובה לכתבה זו
כינוי:
אימייל:
כותרת:
תוכן:
אין לכתוב הודעה המפרה את  תנאי השימוש של Anet לרבות דברי הסתה, דיבה וסגנון החורג מהטעם הטוב
עדיין אין תגובות לכתבה זו.
 
עקבו אחרינו
כל הזכויות שמורות לאתר ANET.co.il 2011
המסלקה הפנסיונית