שם משתמש
סיסמא
כתבות נוספות בתחום
 
לוח אירועים
בין יורש למוטב: "הכי חשוב להיות מדויקים"
עורכי הדין ג'ון גבע ושלומי הדר סוקרים את ההבדלים בין השניים, ממחישים את היתרונות והחסרונות של מוטב בלתי רגיל ומסבירים כיצד להימנע מטעויות שעלולות לעקב חודשים ואף שנים את שחרור הכספים | צפו בשידור


 
בדיון שנערך בשבוע שעבר בוועדת הכספים של הכנסת בנושא הניוד בין קופות גמל להשקעה הביעה רונית כהן, מנהלת תחום קופות הגמל ברשות המסים, התנגדות לאפשר העברת כספים של חוסך שנפטר בין הקופות, אם כספי החיסכון שלו לא עברו התחשבנות מס. 

"חשבון חדש כולל בתוכו גם כספים של נפטר. ניתן לאנשים לעשות מה שהם רוצים עם הכסף שלהם, אבל ברגע שאלו כספים שעברו מנפטר צריך להתחשבן", אמרה כהן והסעיף הרלוונטי לא עלה להצבעה בוועדה.

ההתנגדות של רשות המסים מעלה לדיון את כל נושא הירושה, והוא עמד במרכז הפרק השישי בסדרה הזווית המשפטית, בה עדיף מארחת את עורכי הדין ג'ון גבע ושלומי הדר

אז נתחיל עם ההגדרות והמשמעויות של יורש, שגם כאן יש חלוקה בין חוק לצוואה. האם ישנו חוק ירושה בישראל?

עו"ד הדר: "אכן קיים חוק הירושה משנת 1965 שמסדיר על פי הדין את מערכת היחסים כשאדם הולך לעולמו. הוא קובע כברירת מחדל את סדר היורשים של הנפטר. אלא אם המוריש השאיר אחריו צוואה, וגם עניין הצוואה מוסדר בחוק הירושה. מבחינת החוק הדבר הבסיסי הוא שבמות אדם עובר עזבונו ליורשיו ואז צריך לבחון מי היורשים. אם היורשים הם על פי דין פונים לחוק הירושה, בודקים אם יש צאצאים או אישה, ואם הוא השאיר צוואה צריך לבדוק אם היא עומדת בהוראות הדין ואיך היא מסדירה את חלוקת העיזבון. 

"בשני התהליכים האלה – ירושה על פי דין וירושה על פי צוואה, נפתח תהליך שבו היורשים פונים לרשם הירושה או לבית המשפט או לבית דין רבני, כדי להתחיל בתהליך של הוצאת צו ירושה או צו קיום צוואה. בשלב זה יוצא פרסום רשמי על כך שהאדם הלך לעולמו ויש צו לחלוקת הירושה. אם אין התנגדויות לצו מתחילים בחלוקת העזבון. עד אז אי אפשר לעשות פעולות בעזבונו של אדם. אם זה חשבון בנק אם אין חתימה של שותף לנהל את החשבון בעת מותו של שותף אי אפשר לעשות בחשבון שימוש, אי אפשר למכור נכסים ולפעמים יש מצב של קיפאון של ממש בכל הנוגע לרכוש. 

מה צריך לעשות סוכן ביטוח לעשות כדי לעזור למבוטח שלו להתגבר על הקשיים הללו ואיך בכלל כל נושא הירושה קשור לעולם הביטוח?

עו"ד גבע: "התחלת מצוין עם הדיון בוועדת הכספים והובלת אותנו לנושא של הירושה ופוליסות ביטוחי החיים. יש הרבה מוצרים של פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות, נתרכז בפוליסה שיש בה את הסכום הגבוה – מאות אלפים או אפילו מיליוני שקלים במותו של אדם (פוליסת ביטוח חיים). נניח שאדם הלך לעולמו והשאיר אלמנה ושני יתומים. בהתאם למדרגים בת הזוג מקבל מחצית ושני הילדים את החצי השני בחלקים שווים מחלקו של הבעל שנפטר. מה שיש לה לפני כן נשאר שלה. 

"לכן בפוליסת ביטוח חיים, במקום שבו צריך להיות מצוין מי האנשים שיקבלו את הכספים ואם לא כתוב דבר הולכים לחוק הירושה. זו כאמור ברירת המחדל החוקית. אם נרשם שם יורשים כדין זה בדיוק כמו שלא נכתב שום דבר – הולכים לחוק הירושה.

"כאן תפקידו של סוכן הביטוח. אפשר לעשות זאת מרגע זה וגם בפוליסות שנערכו בעבר וכל מה שנאמר היום איננו מהווה סוף פסוק. גם עכשיו, כל עוד לא נפטר אדם ניתן לשנות בהצעה לביטוח או בהודעה בכתב להודיע לחברת הביטוח מי יהיו המוטבים".

אז מיהו מוטב?

עו"ד גבע: :קודם כל מוטב גובר על יורש. במילים אחרות אם נניח נשארו יורשים מכוח ירושה או צוואה אך בפוליסת ביטוח החיים נאמר שהמוטב הוא איקס, אותו איקס יקבל את הכספים מפוליסת ביטוח החיים. ולכן כאן בעל המקצוע נכנס לתמונה כאשר בקיאותו, מקצועיותו וניסיונו יביאו לכך שהוא לא ישאיר משבצת ריקה".

כשאתה משווה ביניהם, האם לאחד יש יתרונות על השני?

עו"ד גבע: "יתרונות המוטב על היורש הם רבים. קודם כל לא צריך להביא צו ירושה או צו קיום צוואה. ברגע שיש מוטב גובר על יורש ולכן הוא שיקבל את הכספים. לא צריך לדלג על אותו פרק זמן שבין מותו של אדם לקבלת הירושה. אם המוטב כתוב בפירוש בפוליסה הוא זה שיקבל את הכספים. הואיל ומוטב אפשר להחליף כמו שצוואה אפשר להחליף (הצוואה מתחילה במילים 'צוואה זו או צוואתי זו היא האחרונה ומחליפה כל צוואה') גם מוטבים אפשר להחליף". 

גם בין המוטבים צריך לעשות הפרדה...

עו"ד גבע: "כדי להתגבר על מצב שאדם חושב שהוא מוטב נכנס שחקן נוסף לשוק – המוטב הבלתי חוזר (מוטב בקביעה בלתי חוזרת). היתרונות של המוטב הבלתי חוזר הם רבים ונתחיל בכך שלא אפשרי לשנות מוטב בלתי חוזר ללא הסכמתו מראש ובכתב. אותה אישה שרשומה כמוטבת בלתי חוזרת לא תופתע ביום מותו של בעלה ומעמדה הוא בלתי ניתן לערעור אלא אם היא הסכימה לשנות. אגב המוטבים הבלתי חוזרים המוכרים ביותר הם הבנקים שרושמים עצמם ככאלו בעת מתן משכנתאות.

"יתרון אדיר נוסף של מוטב בלתי חוזר הוא בכך שלא ניתן להטיל עיקול על הפוליסה או על הכספים. לא ניתן גם לשעבד אותם והמוטב גובר בכל מקרה על קופץ או טוען לכספי הפוליסה. ויהא הגורם אשר יהא – בין אם זה רשות המסים או בני זוג. המיטב הבלתי חוזר גובר על כולם.

"יתרונות נוספים הם שלא ניתן לבטל את הפוליסה ללא ידיעתו של המוטב הבלתי חוזר, לא ניתן להפסיק לשלם את הפרמיה אלא אם פונים למוטב הבלתי חזור אלא הוא מסכים לשלם את הפרמיה בעצמו ובנוסף לא ניתן לפדות את הפוליסה ללא אישורו". 

אילו טעויות נפוצות עושים המבוטחים ואנשי המקצוע אל מול הלקוחות שלהם?

עו"ד הדר: "אחד הדברים שאסור להקל ראש בהם הוא החלק בהצעה שמתייחס למוטבים. לפעמים אנחנו נתקלים בהצעות שמשאירים מקום ריק בהצעת הביטוח, או שכדי להקל ולפשט את העניינים כותבים היורשים החוקיים. במצב כזה חברת הביטוח לא יכולה לשחרר את הכספים אלא צריכה להמתין להליכים שיכולים להימשך שנים ארוכות ועד אז הכספים מכוח פוליסת הריסק מעוכבים.

"עוד דבר שעולה ואנחנו נתקלים גם בהליכים משפטיים, הוא שאדם כותב "אשת המבוטח". אבל בינתיים מאז שהוא ערך את הפוליסה יכול להיות שהוא התגרש או שאשתו נפטרה. מבוטחים או אנשי ביטוח לא דואגים לשנות את המוטבים ואז עולה שאלה אם אשת המבוטח היא אשתו בעת עריכת הפוליסה או בעת מותו".

עו"ד גבע: "זה אירוע אמיתי שהגיע גם לבית המשפט העליון. האירוע היה כאשר המבוטח אמר לסוכן הביטוח שירשום את אשתו. הסוכן רשם אשת המבוטח ואותו מבוטח התגרש בהמשך והתחתן מחדש עם אישה אחרת. לאחר מותו באו שתי טוענות לכתר לבית המשפט. הראשונה אמרה אני אשת המבוטח והנה סוכן הביטוח שרשם אותי בפוליסה והפרמיה שולמה מהכספים שלנו, ואילו השנייה, האלמנה, טענה שהיא אשת המבוטח. בסופו של דבר בית המשפט פסק כי האלמנה, קרי האישה בעת מות המבוטח, היא הזכאית. זה מתבסס על סעיף 44 לחוק חוזה הביטוח, תשמ"א-1981, אשר קובע:

"נקבע כמוטב בן זוגו של המבוטח ללא נקיבת שמו, יזכה בתגמולי הביטוח מי שהיה בן זוגו בקרות מקרה הביטוח, ואם נקבעו קרובים - הקרובים שהיו בחיים בקרות המקרה; נקבעו ילדים או צאצאים - גם מאומץ ומי שנולד תוך 300 ימים לאחר קרות המקרה במשמע".

עו"ד הדר: "אני מזכיר שוב, הטעויות בין אם לא מציינים את השם ובין אם רושמים יורשים חוקיים, חשוב מאוד להיות מדויקים. אם יש כוונה לכלול מספר מוטבים חשוב לציין אם החלוקה ביניהם תהיה שווה ואם לא, צריך לציין זאת. חשוב לציין גם שמות מדויקים. צוואות לפעמים נפסלות אם שמות לא מדויקים או התאריכים לא נכונים. רצוי ונכון לקחת את תעודות הזהות של המוטבים כדי לדייק בשם. וכמובן בעת קביעת מוטב בלתי חוזר לבדוק אם זה הכלי המתאים, לבדוק אם המבוטח רוצה לשנות את ההגדרות מדי פעם". 

אז מה בעצם תפקיד סוכן הביטוח אל מול הלקוח שלו? אולי כדאי לו לעשות מעין צ'ק ליסט שבעת עריכה או עדכון של פוליסות מסוימות, כמו למשל כאשר נולד ילד חדש או מוסיפים פוליסה חדשה, לשאול את המבוטח אם הוא רוצה לעדכן את המוטבים?

עו"ד הדר: "זה דבר שהוא חשוב. גם בעת חידושים וגם בעת מפגשי חידוש עם הלקוח. זו יכולה להיות גם פנייה יזומה של סוכן הביטוח אם המבוטח התגרש או שנולד לו ילד. צריך לוודא שחברת הביטוח עדכנה במערכות שלה את המוטבים כדי שלא יהיה פער בין מה שמופיע אצל החברה ומה שמופיע אצל הסוכן". 

לסיום, נעשה פינג-פונג בשאלות הנפוצות שמגיעות אליכם.

מי יכול לשנות את שם המוטב?

עוד גבע: "כל עוד לא מדובר במוטב בלתי חוזר השינוי פשוט – הודעת המובטח לסוכן הביטוח או לחברת הביטוח. כמובן שסוכן הביטוח המלווה צריך לוודא שאכן התקבל אישור מחברת הביטוח שהנה המוטבים או המוטבים הבלתי חוזרים. אפשר לשנות מוטב רגיל למוטב רגיל או ממוטב רגיל למוטב בלתי חוזר או מיורש למוטב. הדבר היחיד שלא ניתן לשנות הוא את שמו של המוטב הבלתי חוזר אם הוא הוגדר כך מלכתחילה". 

מה קורה אם המבוטח מבטל את הפוליסה כשיש מוטב בלתי חוזר.

עו"ד גבע: "הוא לא יכול. הדרך הטכנית היא שהוא מודיע לחברת הביטוח שהוא מבטל או הפסיק לשלם, אבל בחוק נאמר מפורשות שחברת הביטוח חייבת לפנות למוטב הבלתי חוזר להסביר את המשמעויות ולאפשר לו לאמץ א הפוליסה על זכויותיה וחובותיה במקום המבוטח. לא ניתן לבטל ללא ידיעה ואישור של המוטב הבלתי חוזר".

מה קורה כשהמבוטח נפטר או מתגרש? 

עו"ד הדר: "כשהמבוטח נפטר זה מקרה הביטוח. אז פונים לפוליסה ורואים מי מופיע בחלק של המוטבים ובהתאם לזה חברת הביטוח פועלת. כשהמבוטח מתגרש זה לא מקרה הביטוח, אבל זה אחד המקרים שבהם מומלץ לפנות למבוטח ולעורר את תשומת לבו ולהציע לו את האפשרות לעדכן את המוטבים ככל שהגרושה היא לא מוטבת בלתי חוזרת. אבל גם אז עומדת בפניו האפשרות לבטל ולאפשר לה אם היא רוצה להפסיק ולחכות עד שהוא ימות". 

מה קורה אם מוטב "רגיל" נפטר.

עו"ד גבע: "זו שאלה מעניינת, כי ההנחה היא שהמבוטח ימות לפני המוטב. במקרה שמוטב רגיל נפטר זה די פשוט – המבוטח יכול למנות מוטבים אחרים". 

מה קורה אם מוטב בלתי חוזר נפטר.

עו"ד גבע: "אם נפטר המבוטח הבלתי חוזר, שהרי אנחנו יודעים שלא ניתן לשנות מוטב בלתי חוזר, נפטר עוברת הזכות אל צאצאיו ורק באין כאלו חוזרת הזכות על המבוטח. רואים בזה נכס שהוא הוריש להם במותו". 

האם ניתן לשנות מוטבים לאחר הטלת עיקולים.

עו"ד גבע: "כן. מוטבים רגילים ניתן לשנות. היה מקרה ידוע שהגיע לבית המשפט של פוליסת ריסק. המוטבת הייתה האישה והוטלו 12 עיקולים והמבוטח שינה את שם אשתו לשם בתו כמוטבת רגילה. לאחר 6 חודשים הוא נפטר והגיעו המעקלים לבית המשפט לדרוש את הכספים וגם הגיעה הבת, המוטבת הרגילה. בסופו של דבר נאמרה אמירה מבריקה על ידי בית המשפט לפיה כל הכספים מגיעים לבת. בית המשפט אמר שהמבוטח לא זכאי לכספי הריסק. ואם המבוטח לא זכאי לכספים אז אין לו זכויות בפוליסה, ואם אין לו זכויות כיצד ניתן לעקל זכויות לא קיימות. במילים האלה הוא אמר שהם זכאים למעשה לאוויר והעיקולים נעלמים אל מול הזכות של המוטבת שזכתה בכל הכספים של הפוליסה". 
 


גולש יקר,

תכני האתר ומוצרי עדיף מיועדים למנויים בלבד.

מנויי עדיף נהנים מחבילת ערך מושלמת: יותר מידע חדשותי, יותר ידע ויותר שירותים חדשים וייחודיים.

באפשרותך לצפות בתכני האתר באופן מיידי על ידי רישום קצר לקבלת מנוי היכרות ללא כל התחייבות.
הרשמה
שם פרטי:
שם משפחה:
שם חברה:
טלפון:
תפקיד:
אימייל:
סיסמא:
אישור סיסמא:
הנני מאשר את
 תנאי השימוש
באתר
אבקש לקבל עדכונים, חדשות ומידע שיווקי
הרשם וגלוש
כניסת מנוים
מייל:
סיסמא:
 
כניסה
 
הוסף תגובה לכתבה זו
כינוי:
אימייל:
כותרת:
תוכן:
אין לכתוב הודעה המפרה את  תנאי השימוש של Anet לרבות דברי הסתה, דיבה וסגנון החורג מהטעם הטוב
עדיין אין תגובות לכתבה זו.
 
עקבו אחרינו
כל הזכויות שמורות לאתר ANET.co.il 2011
המסלקה הפנסיונית